借金がたくさんあって毎月の支払いも苦しいので,このままだと生活もままならないのですが,自己破産だけはしたくありません。任意整理と自己破産は、どういう基準で振り分けられるのでしょうか。

一般に、月々の手取り収入から必要な生活費(家賃,食費等)を引いて,月々多少の余裕を持って捻出できる額により返済を続け,最大5年以内に負債を完済できるのであれば任意整理可能であるが,完済にそれ以上の期間が必要となると,破産の問題になると言われています。
5年を超えると、本人が病気になったり、家族の出産や進学の問題、あるいは景気の変化等様々な事情の変更が生じることが予想され、債務者として切り詰めた生活で安定的な返済が期待できるのは、この程度の期間が限度だろうという考えがこの基準の背後にはあります。
もっとも、これはあくまで一応の目安に過ぎず、絶対的な基準ではありません。大手会社のサラリーマンのように収入が安定していれば5年以上の期間でも安定して弁済が続けられると考えられますが、出来高給のサラリーマンではそうもいかないということもあるでしょう。債権者がどこまでの長期分割弁済に応じてくれるかや,将来利息のカットがあるか等によっても弁済可能か否かは変わってきます。また、家族の援助を受けて、月々の支払い額を増やすことも一応可能ですので、任意整理となるか破産となるかの限界は、非常に微妙なところがあります。弁護士等に相談し、その調査を得て、やっと方針が確定できるということもあります。

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